Hệ thống y tế tại Mỹ nổi tiếng với chi phí đắt đỏ, vì vậy mà việc sở hữu bảo hiểm y tế lá chắn không thể thiếu cho người mới nhập cư, đặc biệt với những ai vừa đặt chân đến Mỹ thông qua các chương trình định cư như EB-3, EB-5, hoặc bảo lãnh gia đình. Việc hiểu rõ các loại bảo hiểm y tế định cư Mỹ (bảo hiểm công, bảo hiểm tư, Marketplace), không chỉ giúp bạn được bảo vệ sức khỏe mà còn đảm bảo an toàn tài chính trong hành trình xây dựng cuộc sống mới.
Quyền lợi cho người mua bảo hiểm sức khỏe ở Mỹ
- Tiếp cận các dịch vụ y tế thiết yếu.
- Cho phép tiếp cận dịch vụ y tế mà không bị phân biệt đối xử do bệnh lý có sẵn (bệnh mãn tính).
- Trợ cấp tài chính giúp giảm phí bảo hiểm hàng tháng nếu gia đình có mức thu nhập thấp.
- Tiếp cận dịch vụ phòng ngừa miễn phí.
- Các gói bảo hiểm Marketplace có giới hạn tối đa chi phí tự trả (Out-of-Pocket Maximum) nhằm bảo vệ người mới nhập cư khỏi các chi phí y tế quá cao. Sau khi đạt mức này, công ty bảo hiểm trả 100% chi phí y tế được bảo hiểm còn lại trong năm.
- Quyền chọn bác sĩ và cơ sở y tế trong mạng lưới.
- Quyền lợi tại các trung tâm y tế cộng đồng (FQHC): Người mua bảo hiểm hoặc thậm chí không có bảo hiểm đều có thể sử dụng dịch vụ tại các Trung tâm Y tế hợp chuẩn Liên bang (Federally Qualified Health Centers) với chi phí thấp, dựa trên thu nhập. Quyền lợi đặc biệt cho trẻ em và phụ nữ mang thai.
Một số khái niệm trong bảo hiểm y tế định cư Mỹ
Hệ thống bảo hiểm y tế tại Mỹ khá phức tạp, đặc biệt đối với người mới nhập cư. Dưới đây là các khái niệm quan trọng mà người định cư Mỹ cần biết để lựa chọn và sử dụng bảo hiểm y tế hiệu quả:
- Premium: Phí bảo hiểm đóng định kỳ, là số tiền bạn trả hàng tháng để duy trì bảo hiểm y tế, bất kể bạn có sử dụng dịch vụ y tế hay không.
- Deductible: Là khoản cố định phải trả trước khi công ty bảo hiểm trả cho người mua. Người mua bảo hiểm phải đóng khoản deductible này, và mức co-insurance, sau đó công ty bảo hiểm trả toàn bộ phần còn lại.
- Co-payment: Là khoản phí cố định bạn trả cho mỗi lần sử dụng dịch vụ y tế cụ thể, như thăm bác sĩ, mua thuốc kê đơn, hoặc khám cấp cứu.
- Co-insurance: Là % chi phí y tế bạn phải trả cho mỗi hóa đơn viện phí sau khi đã đạt mức khấu trừ (deductible), thường là cho các hóa đơn viện phí cao, nằm ngoài nhóm co-payment, % này được quy định bởi từng hãng bảo hiểm và tùy gói.
- Out-of-pocket maximum: Là tổng số tiền tối đa người mua bảo hiểm sẽ phải đóng khi khám chữa bệnh trong một năm (bao gồm deductible, copay, coinsurance). Nếu số tiền bạn chi trả vượt qua hạn mức out-of-pocket maximum thì bảo hiểm sẽ thanh toán 100% chi phí y tế được bảo hiểm còn lại trong năm đó, bao gồm cả phần co-insurance.
- Deductible: $2.000/năm.
- Copay: $30 cho mỗi lần thăm bác sĩ, $100 cho phòng cấp cứu.
- Coinsurance: 20% (bạn trả 20%, bảo hiểm trả 80% sau khi đạt deductible).
- Out-of-Pocket Maximum: $8.000/năm.
Tình huống 1: Bạn phải trải qua một cuộc phẫu thuật lớn và tốn $20.000, dịch vụ y tế yêu cầu áp dụng deductible và coinsurance.
- Deductive: $20.000 – $2.000 = $18.000.
- Coinsurance:
- Bạn tự trả $18.000 * 20% = $3.600
- Công ty bảo hiểm trả $18.000 * 80% = $14.400
Như vậy tổng chi phí bạn phải trả là $2.000 (deductible) + $3.600 (coinsurance) = $5.600. Công ty bảo hiểm trả $14.400.
Tình huống 2: Bạn đã chi trả $5.600 cho phẫu thuật, cộng thêm $400 cho các lần khám bác sĩ (copay $30 x 10 lần) và nhập viện cấp cứu, $1.000 cho thuốc kê đơn (coinsurance).
- Tổng chi phí bạn tự trả: $5.600 + $400 + $1.000 = $7.000.
- Bạn cần nhập viện phẫu thuật với chi phí $50.000.
- Vì bạn đã trả $7.000, chỉ còn $1.000 để đạt Out-of-Pocket Maximum ($8.000). Bạn trả $1.000 cho chi phí nhập viện, công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ $49.000 còn lại.
Các loại bảo hiểm y tế định cư Mỹ
Các loại bảo hiểm Mỹ phổ biến: ACA (Affordable Care Act), Medicare, Medicaid, CHIP (Children’s Health Insurance Program), Private Health Insurance,…
Bảo hiểm y tế qua Marketplace (ACA - Obamacare)
- Bronze: Phí bảo hiểm thấp nhất, chi phí tự trả (deductible, copayment) cao nhất, bảo hiểm chi trả khoảng 60% chi phí y tế.
- Silver: Cân bằng giữa phí bảo hiểm và chi phí tự trả, bảo hiểm chi trả khoảng 70%. Phù hợp cho người đủ điều kiện nhận Cost-Sharing Reductions.
- Gold: Phí bảo hiểm cao hơn, chi phí tự trả thấp hơn, bảo hiểm chi trả khoảng 80%.
- Platinum: Phí bảo hiểm cao nhất, chi phí tự trả thấp nhất, bảo hiểm chi trả khoảng 90%. Catastrophic: Chỉ dành cho người dưới 30 tuổi hoặc gặp khó khăn tài chính, có phí bảo hiểm thấp nhưng deductible rất cao.
Marketplace cung cấp 2 loại trợ cấp để giảm chi phí bảo hiểm. Để nhận trợ cấp, bạn cần khai báo thu nhập chính xác và chứng minh tình trạng nhập cư hợp pháp (thẻ xanh, I-94, v.v.).
- Premium Tax Credits (PTC):
- Giảm phí bảo hiểm hàng tháng
- Dành cho cá nhân, gia đình có mức thu nhập từ 100% – 400% mức Federal Poverty Level (FPL).
- Cost-sharing Reductions (CSR):
- Giảm chi phí tự trả (deductible, copay, coinsurance)
- Dành cho cá nhân, gia đình có mức thu nhập từ 100% – 250% mức Federal Poverty Level (FPL).
Federal poverty level (FPL)
| Quy mô | Mức thu nhập năm 2024 | Mức thu nhập năm 2025 |
|---|---|---|
| Cá nhân | $15,060 | $15,650 |
| Gia đình 2 thành viên | $20,440 | $21,150 |
| Gia đình 3 thành viên | $25,820 | $26,650 |
| Gia đình 4 thành viên | $31,200 | $32,150 |
| Gia đình 5 thành viên | $36,580 | $37,650 |
| Gia đình 6 thành viên | $41,960 | $43,150 |
| Gia đình 7 thành viên | $47,340 | $48,650 |
| Gia đình 8 thành viên | $52,720 | $54,150 |
| Gia đình 9+ thành viên | Thêm $5,380 / người | Thêm $5,500 / người |
Medicare
Medicare là bảo hiểm y tế Liên bang dành cho những người trên 65 tuổi, là công dân hoặc thường trú nhân đã ở Mỹ ít nhất 5 năm hoặc những người dưới 65 tuổi nhưng mắc một số khuyết tật hoặc tình trạng sức khỏe cần chăm sóc đặc biệt.
Medicare đặt ra các tiêu chuẩn về chi phí và phạm vi bảo hiểm, tức người được hưởng bảo hiểm Medicare sẽ nhận quyền lợi giống nhau bất kể họ sống ở tiểu bang nào.
Medicaid
Medicaid là chương trình bảo hiểm chung của Liên bang và Tiểu bang giúp hỗ trợ chi phí y tế cho những cá nhân/gia đình có thu nhập thấp. Chính phủ Liên bang có các quy tắc chung mà tất cả các chương trình Medicaid của Tiểu bang phải tuân theo, bên cạnh đó, mỗi tiểu bang sẽ có điều kiện riêng. Điều này có nghĩa là các điều kiện và quyền lợi hưởng bảo hiểm Medicaid có thể khác nhau tùy theo từng tiểu bang.
Medicaid cung cấp các quyền lợi mà Medicare thường không chi trả, như dịch vụ chăm sóc tại viện dưỡng lão và dịch vụ chăm sóc cá nhân. Những người có Medicaid thường không phải trả bất kỳ khoản nào cho các chi phí y tế được bảo hiểm nhưng có thể phải thanh toán một khoản phí nhỏ cho một số mặt hàng hoặc dịch vụ.
CHIP - Children’s Health Insurance Program
Chương trình bảo hiểm y tế trẻ em (CHIP – Children’s Health Insurance Program) bảo vệ quyền lợi sức khỏe cho trẻ em trong các gia đình không đủ điều kiện nhận Medicaid, tức mức thu nhập của hộ gia định cao hơn mức được Medicaid chi trả.
Điều kiện đăng ký CHIP tương tự như Medicaid, bao gồm đáp ứng thời gian cư trú tại Mỹ 5 năm. Tuy nhiên rất nhiều tiểu bang hiện đã bỏ thời hạn chờ 5 năm cho trẻ em và/hoặc phụ nữ mang thai nhập cư hợp pháp.
Bảo hiểm y tế tư nhân (Private Health Insurance)
Loại bảo hiểm do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp, người nhập cư có thể mua trực tiếp hoặc qua chủ lao động.
Bảo hiểm tư nhân cực kỳ phổ biến với nhà đầu tư nhập cư theo diện EB-5. Đây là nhóm thường có tài chính mạnh, nên có thể chi trả các gói bảo hiểm tư nhân đắt tiền với quyền lợi nhiều hơn so với các gói bảo hiểm khác. Nhà đầu tư có thể mua bảo hiểm trực tiếp từ các công ty bảo hiểm tư nhân mà không cần qua Marketplace, tạo sự linh hoạt hơn trong việc chọn gói bảo hiểm phù hợp.
Bảo hiểm y tế tư nhân cũng khá phổ biến đối với người định cư Mỹ diện EB-3, vì chương trình EB-3 yêu cầu bảo lãnh từ một công ty Mỹ. Phần lớn các công ty này hoạt động trong các ngành xây dựng, sản xuất, hoặc chăm sóc sức khỏe, thường cung cấp bảo hiểm y tế như một phần phúc lợi để thu hút lao động nước ngoài.
Việc mua bảo hiểm y tế là hết sức quan trọng và cần thiết để giảm gánh nặng chi phí chăm sóc sức khỏe ở Mỹ. Vì vậy, sau khi có thẻ xanh trên tay, bạn nên đăng ký và lựa chọn các gói bảo hiểm phù hợp với gia đình để có thể sử dụng dịch vụ y tế hiện đại nhất thế giới mà không quá lo ngại về chi phí phải bỏ ra.
Nếu bạn còn bất cứ thắc mắc gì về bảo hiểm y tế định cư Mỹ hoặc các con đường lấy thẻ xanh Mỹ như diện EB-3, EB-5, mời liên hệ với Doslink để được tư vấn chi tiết.
Xem thêm các tin tức EB-3
